Уходим в «цифру»

5016

Технологии формируют тренды финансового рынка. Размер банка не влияет на уровень внимания к нему со стороны регулятора. Об этом и другом в интервью «Бизнес Новостям» рассказал председатель правления АО КБ «Хлынов» Илья Прозоров.

Илья Павлович, какие ключевые изменения происходят сегодня в банковской сфере?
— Я бы отметил, во-первых, тотальную диджитализацию банковского сектора, в том числе как тренд — передачу большого массива функций искусственному интеллекту. Некоторые участники рынка уже заявили о создании формата «диджитал-банка», каких-то цифровых моделей. Запускаются технологии, которые, например, позволяют подсчитывать остатки денег в банкоматах. Мы, кстати, начали это делать раньше, чем федеральные банки. Использование подобных технологий помогает оптимизировать процесс инкассации, работу кассиров. Такой тренд — реакция на потребности потребителя, которому нравится обслуживание в технологичном банке.

Во-вторых, продолжается процесс санации банковского сектора. Я бы назвал это удалением с рынка недобросовестных игроков или игроков, которые в какой-то момент не рассчитали кредитный или стратегический риск. Происходит укрупнение банков и сокращение числа участников системы. Кстати, в процессе санирования есть ряд интересных моментов: оперативность и решительность в действиях ЦБ повышает стабильность банковской системы в целом. Кроме того, правило «too big to fail» («слишком большой для неудачи») больше не работает. Размер банка не является иммунитетом для внимания и действий со стороны регулятора.

Еще один момент — быстрое и масштабное применение нового механизма санации через Фонд консолидации банковского сектора, который предусматривает инвестиции для предупреждения банкротства и оздоровления банка.

В-третьих, отмечу активный рост показателей (как качественных, так и количественных) у оставшихся на рынке игроков. Серьезное оживление, к примеру, показывает розничное кредитование, ипотека.

Ситуация на рынке банковского сектора Кировской области отличается от федеральной?
— Она измеряется теми же относительными величинами. При этом в некотором смысле у нас особенный регион, потому что «костяк» банковской структуры долгое время остается неизменным. Банковская сфера Кировской области представлена тремя основными федеральными игроками с госучастием и тремя региональными банками, в том числе банком «Хлынов». Мы в своей работе ориентируемся на потребителя и на предложения наших конкурентов.

Какие банковские продукты больше всего востребованы у бизнеса региона? Предприниматели говорят о нехватке «длинных» денег…
— Предприниматель хочет дешевых денег на длительный срок. Но банки при выдаче кредитов ориентируются на стратегию компаний-потенциальных заемщиков. Некоторое время назад лишь около 30% участников рынка имели долгосрочные стратегии, остальные работали в перспективе максимум до 3 лет (для сравнения: у большинства американских компаний стратегия рассчитана на 5 и более лет). Согласитесь, выдавать кредиты на длительный срок предприятию со стратегией всего на год неправильно.

Сейчас положение меняется: компании предлагают стратегию на больший период. Соответственно, мы расширили и ряд своих продуктов, в том числе в части инвестиционного кредитования. Кстати, именно региональный банк может более оперативно и менее бюрократизированно предоставить ресурсы малому и среднему бизнесу.

Традиционно востребованной для бизнеса услугой является и расчетно-кассовое обслуживание, в том числе в рамках специальных предложений по открытию счетов. Мы также активно развиваем полноценный интернет-банк как для предпринимателей, так и для физических лиц.

МФО, коллекторы, раздолжнители и другие подобные организации... Влияют ли такие структуры на конкуренцию на вашем рынке?
— По статистике, в МФО уходит примерно 2 — 2,5% наших потребителей, поэтому МФО нам не конкуренты. Я бы предложил рассмотреть эту тему с точки зрения реализации социальной позиции Центробанка и банковского сообщества в целом. В микрофинансовые учреждения, как правило, идут те, кто не смог пройти скоринг для получения кредита в банке. Из-за проблем с платежеспособностью, прежде всего. И в результате эти люди берут деньги под большие проценты.

Сейчас МФО подпадают в такую же зону контроля со стороны регулятора, в которой находимся и мы, банки. Это большая и ответственная работа — по резервированию возможных потерь, ценообразованию. Допускаю, что, как и нас, МФО будут оценивать с точки зрения того, берут они на себя риски платежеспособности заемщика или нет. Все это выровняет рынок МФО. Это, кстати, нормальная европейская модель заимствований, которая должна работать в приложении к платежеспособному заемщику, который берет деньги на короткий срок и может их вернуть.

Так называемые «раздолжнители», искушающие потребителя обещаниями быстрого избавления от долгов, — отдельная тема. Подобные организации подрывают доверие общества к банковской системе, вводят людей в заблуждение. Обещают вас от всего освободить, а на самом деле заталкивают в тяжбы, споры, стресс и испорченную кредитную историю. Рисуют перед вами выдуманную картинку.

Главное, что эти компании мешают конструктивному общению заемщика и банка. Им это невыгодно. Потому что первый шаг в процедуре работы банка с проблемным заемщиком строится на возможности договориться — например, о реструктуризации долга. Мне в этой ситуации эффективным кажется институт медиации, который планировали создать при Вятской ТПП. Перед медиатором садятся заемщик и представитель банка, и медиатор, как третейский судья, разрешает спор — исходя из принципов справедливости, своего опыта и репутации. Обе стороны ему доверяют, поэтому договоренности достичь проще.

Хакеры, ddos-атаки... Является ли это сегодня реальной угрозой банковскому сектору или современные системы защиты способны все отразить?
— Я бы не сказал, что это угроза возникла только сейчас, просто об этом сегодня много говорят. Чем выше уровень автоматизации процессов, чем больше мы доверяем «машинным» решениям, тем уязвимее банковская система. Но в 80% случаев причина краж ключей, данных, средств связана с потребителем — его доверчивостью, забывчивостью, неосмотрительностью.

Мы проводим много семинаров, где рассказываем: как пользоваться интернет-банком, почему нельзя пренебрегать правилами защиты информации, какие бывают последствия. Несколько лет активно развиваем интернет-банк, в том числе с точки зрения безопасности. Сегодня банк «Хлынов» полностью соответствует всем стандартам информационной безопасности, предъявляемым регулятором.

Ваше отношение к криптовалюте?
— Здесь немало «подводных камней», в том числе с точки зрения закона. Этим во многом обоснована и позиция Центробанка: коллеги видят риски введения криптовалют в легальный оборот. Это анонимность транзакций, возможность использования в финансировании терроризма или легализации доходов, полученных преступным путем. Криптомания, эффект «золотой лихорадки» в этих сферах опасны.

А сама технология блокчейн интересна, заслуживает внимания, развития и правильного восприятия. Но, пока не сняты вопросы безопасности, я эту технологию не могу соотнести ни с самим собой, ни с нашим банком.

Поддерживаете ли высказывания с высоких трибун о том, что экономика и промышленность пошли в рост?
— Статистические данные действительно об этом говорят. У нас интересный регион по наличию предприятий и формированию показателей. К примеру, идет рост промышленного производства. Но он, как правило, обусловлен скачком в развитии одного-двух предприятий. В какой-то другой отрасли появляется новый игрок, показатели работы которого в целом дают позитивную динамику и выводят область на другой уровень. И я не считаю плохим тот факт, что у нас есть крупные предприятия, которые делают Кировскую область лидером по тем или иным показателям.

Вы являетесь членом Общественной палаты Кировской области, которая контролирует социально-экономические вопросы, к примеру, промпарки или авиаперелеты. Также вы эксперт рабочей группы «Института развития лидеров». На общественную работу нужно время. Вам его хватает?
— Мне хватает. Я не мешаю мух с котлетами: информацию, которую получаю на основном месте работы, не «переношу» на работу общественника. Вопросы, которые мы рассматриваем в рамках деятельности Общественной палаты, оцениваю как потребитель или наблюдатель.

Если говорить о ситуации с промпарками, мне, как наблюдателю, непонятно принятие тех или иных решений, которые противоречат здравому смыслу или экономически не окупятся. На ситуацию с авиаперевозками смотрю как потребитель: считаю собственные расходы и вижу, что стало дороже. Понятно, что работу над повышением эффективности организации авиасообщения в регионе обязательно нужно продолжать: без полноценного аэропорта, регулярных рейсов нельзя говорить об экономическом развитии области.

По экономическим вопросам где-то даем консультации, где-то высказываемся как эксперты. В роли экспертов «Лидер - ID» оцениваем вопросы, связанные с поддержкой малого и среднего предпринимательства. Эта работа вполне органично вписывается в мой трудовой график.

А все ли правильно делается? 
— Объясню на бытовом уровне: все делается правильно — по усилиям и по возможностям. Мы оцениваем, не приукрашивают ли наши местные министерства свои показатели перед федеральными структурами. Не приукрашивают. Все, что говорят, так оно и есть. Нам удалось добиться баланса, при котором любое конструктивное предложение, критика или рекомендация воспринимаются достаточно правильно нашими министерствами, фондами, правительством Кировской области.

Анастасия Белова

ДОСЬЕ
Илья Павлович Прозоров, председатель правления АО КБ «Хлынов».
Дата и место рождения: 28 апреля 1981 года, г. Киров.
Образование: высшее. Окончил Московскую государственную юридическую академию (специальность «Юриспруденция»).
2004 - 2008 гг. - юрисконсульт, начальник юридического отдела ОАО «ИМПЭКСБАНК», ЗАО «Райфайзенбанк».
С ноября 2008 года - начальник юридического отдела банка «Хлынов».
С февраля 2011 года - зам. председателя правления банка «Хлынов».
С сентября 2011 года - по наст. время - председатель правления банка «Хлынов».

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ