Какие бывают ипотечные кредиты

Долгое время ипотечный рынок был узкой нишей, в которой существовало всего лишь несколько основных видов ипотеки, определявшихся состоянием жилья — приобреталось ли новое или вторичное жилье заемщиком. В последствии появилась необходимость в расширении различных вариантов, и рынок вместе с государственными регуляторами разработал различные дополнительные программы.

293

Основные новшества ипотечного рынка

Периодическое изменение ключевых ставок Ценробанка и колебание процентных показателей привело к тому, что банки стали вынуждены регулярно вводить изменения в свои собственные процентные ставки по вкладам и кредитам. Такое колебание ставок привело к необходимости включить в программу рефинансирование ипотеки, чтобы дать людям возможность сокращать по желанию свое ипотечное бремя, выбирая для себя более выгодную ставку, поскольку многим семьям выгоднее пересчитать кредит под 10% годовых, чем все десять-двадцать лет платить банку по 12% и даже 15%.

Поддержка государством военнослужащих и появление специальной Накопительно-ипотечной системы (НИС) позволила улучшить жилищное положение многих людей, которые решили посвятить свою жизнь службе в армии. Таким образом военная ипотека стала еще одним неотъемлемым продуктом в ипотечном пакете каждого банка. Благодаря предварительным накоплениям и государственным субсидиям, эта группа клиентов банка пользуется пониженными процентными ставками.

С заботой о демографии страны, государство направило свое внимание на увеличение числа льгот для семей с детьми. Так появилась программа семейная ипотека, где идет самый низкий процент по ставкам на жилищное кредитование, однако в связи с ее краткосрочностью и особыми условиями, воспользоваться этой привилегией могут не все. При этом текущий вариант ипотеки для семей с господдержкой является пилотным, поэтому вероятно продолжение программы, если государство сочтет ее эффективной.

Особенности ипотечных программ

В связи с тем, что данные программы носят специализированный характер и вступают в действие в случае особых обстоятельств, рассмотрим именно эти частности, которые отличают их от обычного жилищного займа на приобретение жилья.

Рефинансирование ипотечного кредита

Чтобы обратиться в банк и произвести рефинансирование ипотеки, заемщик уже должен иметь кредит. Данный займ должен быть оформлен чаще всего в другом финансовом учреждении и иметь ставку выше, чем ставка по рефинансированию в выбранном банке. Что дает в этом случае рефинансирование:

  • уменьшение платежа или срока погашения;

  • в некоторых банках объединение не только ипотечного, но и потребительских кредитов в один платеж;

  • отсутствие комиссий за оформление кредита;

  • возможность получения дополнительного кредита;

  • возможность учета дополнительных поручителей и созаемщиков.

Иногда проще получить рефинансирование по двум документам, так как сумма остатка может быть гораздо меньше, чем первоначальный займ, и банк легче дает подобные суммы.

Ипотека для военнослужащих

Военная ипотека - это хороший стимул для молодых людей служить в рядах вооруженных сил. В некоторых регионах это действительно один из немногих способов обеспечить семью жильем или улучшить жилищные условия в принципе. Отличается такая программа участием в кредитовании Министерства обороны, помимо этого есть и другие параметры:

  • максимальный срок кредита всегда 20 лет;

  • при запросе займа учитывается сумма накоплений в НИС;

  • пониженные ставки на весь срок, которые не меняются по выходе из НИС;

  • погашение кредита идет через НИС;

  • первоначальный взнос формируется из средств, накопленных в НИС.

Как видно, система финансовой мотивации для военных со стороны государства во многом снимает с военнослужащего многие вопросы по отслеживанию и обеспечению кредитных обязательств, чтобы он мог не волноваться о погашении, если оказывается в командировке.

Господдержка ипотеки для семей с детьми

С 1 января 2018 года, а в некоторых регионах с 1 января 2019 года действует специальная семейная ипотека, рассчитанная до 31 декабря 2022 года. Эта пятилетняя программа направлена на увеличение рождаемости и дает право семьям, в которых в этот период появился второй и последующий ребенок, получить льготную ипотеку под 6-6,5%. Главные условия мы уже обозначили, но помимо них такие семьи имеют право использовать материнский капитал и другие привилегии для многодетных семей при решении своих жилищных вопросов.

Заключение

Как видим, ипотечный рынок живо отзывается на государственные инициативы и способствует продвижению социальных программ. К тому же, если раньше ипотеку можно было оформить в считанных финансовых организациях, то сейчас такие кредиты выдаются во всех крупных и средних банках. Снижение процентной ставки, шанс снижения ставки из-за попадания в специальные льготные программы — все это помогает не только улучшать жилищные условия людям, но и продолжать строительство нового жилья.

Подпишись на канал в