Микрофинансовые институты хорошо знакомы российским гражданам. Многие пользуются их услугами, когда возникает необходимость «перехватить» пару тысяч до зарплаты или, например, купить запчасти для срочного ремонта своего автомобиля. Какие организации имеют право предоставлять услуги на рынке микрофинансирования?
В каких ситуациях микрозаймы не будут обременительными для семейного бюджета? Как отличить легального участника финансового рынка от мошенника? Какие меры предпринимает Центральный банк для защиты интересов и прав заемщиков? На эти и другие вопросы в интервью сетевому изданию «Первоисточник» ответил Сергей Крюков, управляющий Отделением Киров Волго-Вятского ГУ Банка России.
— Сергей Николаевич, многие граждане и организации, нуждающиеся в заемных средствах в небольших размерах, зачастую прибегают к услугам участников микрофинансового рынка. Какие организации имеют право предоставлять займы на рынке микрофинансирования?
— Право вести микрофинансовую деятельность имеют микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК), сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК), жилищные накопительные кооперативы и ломбарды. Организации, работающие на рынке микрофинансирования, обязаны состоять в реестрах, которые ведет Банк России. Кроме того, все участники рынка микрофинансирования (за исключением ломбардов) обязаны являться членами саморегулируемых организаций (СРО) в сфере финансового рынка. Информация об этом также есть на сайте Банка России.
— Сколько микрофинансовых институтов работает в Кировской области? Какой объем займов они выдали?
— На 1 апреля 2021 года в Кировской области функционировало 86 некредитных финансовых организаций, в т.ч.: 21 микрокредитная компания (МКК), 34 кредитных потребительских кооператива (КПК), 22 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооператива (СКПК) и 9 ломбардов. По итогам первого квартала текущего года микрофинансовые институты Кировской области заключили более 17 тыс. договоров займа на сумму свыше 717 млн рублей.
— Существует мнение, что брать деньги в долг в МФО очень разорительно для личного бюджета. Вы согласны с этим?
— Все зависит от ситуации. Если вы часто обращаетесь за займами в МФО и берете их на длительный срок, то это действительно будет невыгодно, поскольку ежемесячные платежи могут «съесть» ваш личный бюджет. Но если человек взял деньги в долг на неделю – переплата будет небольшая, и такой заем поможет решить срочную проблему. Именно для таких случаев и созданы потребительные займы «до зарплаты». Их можно оформить на сумму не более 30 тыс. рублей сроком до 30 дней. Ежедневная процентная ставка по таким займам не может составлять более 1% в день, а максимальный размер выплат (с учетом пени, штрафов, неустоек), которые МФО могут потребовать с заемщика, не должна превышать 1,5-кратного размера займа. После того как задолженность по указанным начислениям достигнет этого предела, все начисления прекращаются. Такие ограничения действуют по всем потребительским кредитам (займам) сроком до 1 года. Эти меры помогут заемщикам понять, какую именно сумму им следует вернуть. А значит, они смогут лучше оценивать свои финансовые возможности и планировать личный бюджет. В любом случае, прежде чем обращаться за займом, подумайте, насколько он вам необходим. Оцените свои финансовые возможности, учтите непредвиденные обстоятельства вроде болезни или увольнения. Чтобы заем не обернулся неприятными последствиями, платежи по нему не должны превышать 30% вашего ежемесячного дохода. Иначе есть риск, что погашение долга станет слишком тяжелой ношей.
— Какие еще механизмы защиты заемщиков действуют на рынке микрофинансирования?
— За три последних года законодательство, регулирующее деятельность микрофинансовых институтов, значительно усовершенствовалось. Приняты законы, направленные на защиту прав потребителей финансовых услуг и пресечение недобросовестных практик в деятельности финансовых организаций. Банк России принимал активное участие в разработке большинства документов. Так, с 2019 года МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) при выдаче микрозаймов от 10 тыс. рублей. Это соотношение суммы платежей по всем кредитам и займам заемщика (включая кредит, за которым он обратился) к его среднемесячному доходу. Он помогает заемщику оценить свои риски, понять, какую долю дохода он будет тратить на обслуживание долга, а также защищает его от непрерывного роста долговой нагрузки. Если ПДН высокий, то это сигнал для заемщика, что могут возникнуть проблемы с возвратом долга. Одновременно это сигнал и для МФО по созданию повышенных резервов по таким займам. В результате политика МФО по выдаче займов заемщикам с высоким ПДН становится сдержанной и более взвешенной. В июле текущего года уточнен порядок расчета неустойки по просроченным займам. Теперь она не может быть более 20% годовых от суммы просроченного долга, включая проценты, или более 0,1% от суммы просрочки за каждый день нарушения договора просрочки в зависимости от того, начисляются или нет проценты на сумму долга за период нарушения обязательств. В обоих случаях такой платеж рассчитывается только от суммы просроченного долга и процентов, а не от всей оставшейся суммы кредита или займа. Также в июле был принят закон, разрешающий микрофинансовым организациям взаимодействовать с членами семьи должника, его родственниками, соседями и другими лицами только с их письменного согласия. Кроме того, они могут в любое время отозвать ранее данное согласие.
— Процентная ставка в МФО гораздо выше, чем в банках. Резонно возникает вопрос, а не проще ли запретить деятельность таких организаций?
— На мой взгляд, это было бы ошибкой. Рынок микрофинансирования – важный элемент финансовой системы страны. Он не конкурирует с кредитными организациями, а дополняет банковский сегмент. Кроме того, МФО выполняют социальную функцию обеспечения финансовой доступности. Они часто представлены в регионах, где мало банков и где сложнее получить кредит гражданам. МФО работают с заемщиками, которым отказывают банки, удовлетворяют потребность в коротких и небольших займах, которые нужны гражданам срочно. Услуги МФО востребованы не только у граждан, но также у предпринимателей. Сейчас наблюдается постепенное восстановление экономической активности.
Малые компании и предприниматели нуждаются в дополнительных средствах для выплаты заработной платы, погашения задолженности перед поставщиками, оплаты других текущих обязательств. В частности, в период пандемии из-за ограничительных мер микрофинансовые организации оказывают дополнительные меры поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства. Это выдача займов по специальным государственным программам с низкой процентной ставкой, реструктуризация долга и другие меры.
— В настоящее время серьезную угрозу правам и интересам граждан представляет деятельность нелегальных кредиторов. Какие риски несут доверившиеся им граждане?
— К сожалению, на финансовом рынке помимо легальных участников работают нелегальные кредиторы. Прикрываясь статусом МФО, нелегальные кредиторы могут обещать выдать заем со стопроцентной гарантией, вне зависимости от уровня дохода человека. Или, например, будут предлагать процентные ставки, которые существенно ниже, чем у легальных микрофинансовых организаций. Нелегальные кредиторы не утруждают себя соблюдением законодательства и прав потребителей. Гражданин, обратившийся к ним за финансовой поддержкой, может столкнуться с целым рядом серьезных проблем.
Одна из них – потеря имущества при заключении сделки под залог имущества, машины и квартиры. Выдавая такие займы, нелегальные субъекты чаще всего оформляют не договор залога, как это делают банки и микрофинансовые организации, а договоры купли-продажи имущества (закупочные акты и др.). При заключении таких сделок имущество передается не в залог, а продается, и его собственником становится нелегальный субъект.
При подписании таких договоров граждан умышленно вводят в заблуждение, убеждая в безопасности заключаемой сделки. Впоследствии доказать фиктивность этой сделки в суде будет проблематично, потому что люди добровольно подписывают документы, иногда даже не читая. В итоге клиенты таких организаций несут колоссальные убытки, ведь предоставленный заем существенного меньше рыночной стоимости имущества.
Чтобы исключить ситуации, когда люди лишались своего жилья из-за незначительного, по сравнению с его стоимостью, размера займа, микрофинансовым организациям запрещено заключать договоры потребительского займа с гражданами под залог жилого помещения или доли в нем, даже если оно не является единственным.
Кроме того, нелегальные кредиторы, в отличие от микрофинансовых институтов, не обращаются в суд за взысканием просроченной задолженности. Поэтому в ход могут пойти как раз криминальные методы выбивания долга, причем независимо от того, наступил день уплаты или нет.
Нелегальные участники рынка подрывают доверие к финансовым институтам и тем самым наносят ущерб финансовому рынку в целом. Поэтому Банк России активно участвует в выявлении и пресечении их деятельности.
— В июне текущего года Президент РФ подписал два закона, ужесточающие наказание за незаконное предоставление потребительских кредитов и неоднократное нарушение требований законодательства. Расскажите о них подробнее.
— Подготовка соответствующих законов велась давно, и Банк России принимал непосредственное участие в их разработке. Законы предусматривают достаточно серьезное ужесточение административного наказания за нелегальную деятельность по выдаче потребительских займов, включая ипотеку, а также введение уголовной ответственности за предоставление крупных займов и неоднократное нарушение требований законодательства. В частности, за повторное административное правонарушение для должностных лиц и индивидуальных предпринимателей штрафы составят от 50 тыс. до 200 тыс. рублей, для юридических лиц — от 500 тыс. до 2 млн рублей.
Нелегальные кредиторы, которые предоставляют крупные займы (на общую сумму от 2,25 млн рублей) и ранее неоднократно привлекались к административной ответственности, будут оштрафованы на сумму от 300 тыс. до 1 млн рублей. Кроме того, им грозит уголовная ответственность – лишение свободы на срок до трех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет.
Эти законы в первую очередь направлены на пресечение деятельности нелегальных кредиторов и снижение уровня мошенничества в отношении граждан.
— Как обезопасить себя от мошенников, которые выдают себя за легальных участников финансового рынка?
— Прежде чем обращаться в финансовую организацию, проверьте, состоит ли она в реестре на сайте Банка России. Если ее нет в Справочнике участников финансового рынка – это нелегальный кредитор.
Распознать потенциального нелегала также поможет Список финансовых организаций с признаками нелегальной деятельности, который с 1 июня 2021 года публикуется на сайте Банка России. Если компания попала в этот перечень, стоит отказаться от ее услуг, иначе вы рискуете потерять свои деньги.
Внимательно прочитайте договор. У легального участника финансового рынка в договоре будет четко прописан порядок его заключения, условия выдачи, возврата и использования займа. На первой странице в правом верхнем углу договора будет указана полная стоимость займа. Индивидуальные условия договора будут изложены в отдельной таблице по форме, установленной Банком России.
Нелегальные кредиторы не соблюдают требований к оформлению договора. Как правило, текст договора умещается на 1-2 листах, формулировки условий неточны и очень обтекаемы, их можно трактовать двояко. Если у вас возникли какие-то сомнения, возьмите договор домой, внимательно изучите. По закону у вас есть 5 дней, чтобы принять решение. Условия договора за это время не поменяются, а вы сможете оградить себя от неоправданных рисков.
При необходимости проконсультируйтесь с юристом или экспертом.
