Кредит под залог — это один из распространенных вариантов для клиентов, которым нужна крупная сумма денег. Недвижимость в этом случае выступает обеспечением платежеспособности заемщика и своего рода страховкой для банка. Подобные программы предлагает большинство крупных финансовых организаций, условия могут меняться в зависимости от конкретной компании, региона и статуса заявителя. Получить средства можно на срок от 3 до 5 лет в среднем, процентная ставка по сравнению с кредитованием без залогового обеспечения, как правило, на порядок более выгодная.
Плюсы и минусы программы
К достоинствам, помимо более выгодной процентной ставки, можно отнести следующие моменты:
● Возможность получить более крупную сумму. По обычному потребкредиту банки обычно выдают до 1-1,5 млн. рублей, при наличии залога, в качестве которого выступает недвижимость, сумма вырастает до 4-5 млн. и более. Статистика указывает на возможность одобрения заявки на сумму, составляющую до 80% от оценочной стоимости залогового объекта. С учетом того, что современные частные дома стоят недешево, это отличная возможность получить средства на покупку второго объекта недвижимости, например, для последующей сдачи в аренду, а также на расширение жилищных условий.
● Более долгий срок кредитования. По обычной программе заем выдается на срок до 5 лет, в некоторых банках он уменьшается до 3. Кредит под залог частного дома с участком могут выдать на срок от 15 до 25 лет, что сравнимо с рядом ипотечных программ. Чем больше период, на который выдаются деньги, тем ниже будет ежемесячный платеж, а это дает возможность облегчить долговую нагрузку.
● Более высокие шансы одобрения. Как правило, банки охотнее выдают ссуды под залог недвижимых объектов, поскольку имущество служит гарантом того, что при невозможности рассчитаться клиент погасит задолженность. Кроме того, недвижимость постоянно поднимается в цене, особенно если она находится в обжитом районе, поэтому продажа сможет полностью покрыть убытки финансовой организации. Именно поэтому к заемщикам предъявляется минимум требований, и даже при наличии проблемной кредитной истории есть шанс одобрения.
● Оформление такого займа — нецелевое, а значит, полученными деньгами клиент может распорядиться по своему усмотрению.
Кредитование под залог дома имеет и ряд недостатков. Наиболее существенные моменты, которые надо учесть перед подачей заявки:
● В качестве залогового имущества подойдет не каждый дом. Точный перечень требований зависит от конкретного банка, но здания с износом более 50%, без центрального электроснабжения, водопровода и канализации, а также расположенные в малонаселенном пункте, скорее всего, рассматривать как залог не будут ни в одной организации.
● Более широкий список документов, которые нужно предоставить, в том числе бумаги, подтверждающие право собственности на дом.
● Заложенное здание до конца расчета по кредиту нельзя продавать, дарить или обменивать, а в случае невыплаты можно лишиться собственности. Это особенно важно учесть, если частный дом является единственным жильем заемщика.
● В большинстве случаев приходится оформлять страховку, отказ от полиса приведет к сильному росту процентной ставки.
● Более сложное рефинансирование, в отличие от обычного потребкредита.
Требования к заемщику
Точный список требований может незначительно различаться в зависимости от конкретного банка, но основные критерии одинаковы. Обычно ссуду под залог частного дома выдают гражданам с российской пропиской, возраст которых — не ниже 18 лет (в некоторых случаях 21). В ряде финансовых компаний действуют ограничения по максимальному возрасту (например, заемщику не должно быть более 65 лет или на момент завершения выплаты ему должно исполниться не больше 70). Также в большинстве организаций действуют требования к трудоустройству: у заемщика должна быть постоянная работа, а стаж — от года и больше.
Как оформить?
Чтобы получить кредит по такой программе, потребуется подать заявку в выбранный банк. В большинстве случаев сделать это можно онлайн, что экономит время. После предварительного одобрения необходимо посетить организацию и предоставить нужные документы (чаще это удостоверение личности, документ, подтверждающий право собственности, и ряд других справок). После этого клиенту будет предложено подписать договор. Средства можно получить наличными или в виде перевода на расчетный счет.
