Годы идут, а банковский депозит был и остается излюбленным для россиян местом хранения накоплений. Конечно, начало девяностых, когда и вклады крах не обошел стороной, несколько подпортили репутацию хранения денег в банке, однако, все забывается, и сегодня каждый второй взрослый человек в стране открывает депозит для сбережений.
Убеждать в том, что есть и более выгодные варианты вложений, и депозит в банке не идет ни в какое сравнение с тем же инвестиционным портфелем на бирже, нет смысла. Поговорим лучше о том, что же такое депозит, и какие возможности он дает для получения прибыли.
Вклад или депозит – что выбрать
Начнем с того, что Гражданский кодекс не приводит аргументов в пользу разделения двух этих понятий. Иными словами, у нас в России слова «вклад» и «депозит» чаще всего выступают синонимами, и не имеют принципиальных различий. Мы, вслед за тем, также не будем разграничивать их.
- Банковский депозит – это передача банку денег на хранение на определенный срок, указанный в договоре. На протяжении срока действия банк может пользоваться деньгами, а клиент за это получает материальное вознаграждение – проценты по вкладу.
Соответственно, чем выше процент, который предлагает банк по вкладам, тем выше будет доход клиента. Однако не стоит впадать в эйфорию: «благодаря» кризису 2020, сегодня процентные ставки в банках едва ли превосходят 5%. Да и раньше они редко в какой организации были достойными. А это, на минуточку, даже не покрывает убытков от инфляции. Так нужно или не нужно хранить деньги в банке?
Почему люди выбирают депозит
Нулевой доход, да и еще налог, введенный не так давно на общую сумму вклада, превышающую миллион рублей – это только пара реальных характеристик банковских вкладов. Почему же люди продолжают ими пользоваться?
- Из-за простой и прозрачной схемы действия. Вы кладете на счет определенную сумму, через год получаете определенный процент. В то же время, другие варианты вложений требуют более детального изучения.
- Привычка поступать именно так, продиктованная опытом (бывало, что и печальным) поколений.
- Доступность вкладов для большинства людей, независимо от возраста, дохода и прочих обстоятельств.
Конечно, не последнюю роль играет и финансовая неграмотность. Когда человек не знает о существовании разнообразных финансовых инструментов, он выбирает то, что знакомо.
Варианты банковских депозитов и их особенности
Вернемся к депозитам. Если вы планируете хранить свои сбережения именно в банке, то стоит заранее узнать, какой у вас есть выбор, то есть, какие виды вкладов сегодня актуальны.
- К слову, для хранения подушки безопасности вклад, если он обладает нестрогими условиями снятия и пополнения, будет не таким уж плохим вариантом. По крайней мере, это лучше, чем деньги под матрасом.
Итак, классифицируются банковские продукты такого рода по нескольким признакам:
- По валюте вклада: рублевые, долларовые депозиты или вклады в евро, например.
- По степени доступности средств: с возможностью частичного снятия, пополнения счета или без таковых.
- По способам начисления процентов: каждый месяц, каждый год, только в конце срока действия договора и так далее.
По сути, именно на эти три показателя стоит ориентироваться, когда вы выбираете банк для хранения средств и пакет предложений, который бы вас устроил.
Возможности сети и здесь играют на руку потенциальным вкладчикам. На сайтах, где публикуются подборки банковских предложений, вы можете сразу оценить варианты, отфильтровав ненужные по критериям услуги. Это значительно сэкономит ваше время.
Проценты по вкладу – это и есть ваш доход
Когда открывается вклад, или это планируется, чуть ли не единственное, чем особенно интересуется клиент банка – это проценты и их объем. Расхожее мнение: чем выше процент, тем выше доход.
Однако доход будет зависеть и от других факторов, а именно:
- Как часто начисляются проценты по вкладу. Банк может начислять процент ежемесячно, раз в квартал, раз в год или только в конце срока действия договора. Это определит и объем дохода.
- Капитализируются ли проценты. Если да, то свой процентный заработок вы получите только когда завершится срок действия договора. Однако капитализация процентов может увеличить тело вклада, а значит, и доход будет больше.
- Какая процентная ставка с капитализацией и без нее. Условия банка могут различаться в зависимости от того, захотите ли вы капитализировать проценты, или планируете выводить их на отдельный счет.
Если вам удастся найти банк, где условия для вкладчиков будут более или менее достойными, считайте, что вам повезло. Кстати, многие банки, дабы привлечь клиентов, предлагают собственные, дополнительные условия, которых нет у конкурентов. Поинтересуйтесь, возможно, вам подойдут подобные предложения.
Как защищены ваши деньги
И защищены ли они в принципе? По нынешнему законодательству, вклады клиентов банка защищены. Это значит, что если с банком что-то произошло (отозвали лицензию, лопнул, не выдержал нагрузки кризиса), деньги вкладчикам возвращаются, но…
- это возможно, только если ваш банк участвовал в программе страхования вкладов, а также имел лицензию на привлечение средств вкладчиков;
- компенсируется сумма, которая не превышает 1.4 млн рублей – все, что больше, не возвращается;
- валютные вклады компенсируются рублями по действующему курсу.
Словом, хранение денег на вкладе имеет массу подводных камней и даже неудобств. Однако этот вариант определенно лучше, чем ничего.
