Как накопить на пенсию самому?
Ведёте ли Вы свой бизнес, или работаете – у вас есть сейчас достаточный регулярный доход. А что будет, когда Вы достигнете «серебряного» возраста и уйдете на пенсию? Минимальная гарантированная государственная пенсия в 2020 году в Кировской области, к примеру, составляет 8511 руб….
Не вызывает сомнения необходимость создания Личного капитала, чтобы в будущем не зависеть от детей и родственников, а помогать им.
Абстрагируйтесь от ежедневных забот и задумайтесь. Все ли верно в распределении Вашего ежедневного бюджета? Спокойны ли Вы за свое будущее –есть ли достаточные запасы для безбедного существования в прекрасном «серебряном» возрасте, когда дети уже выросли, забот нет и Вы можете путешествовать и жить для себя?
Прийти к своей желанной пенсии намного раньше, чем в 65 лет, помочь себе в будущем?
Если Ваш ответ – «нет», то у Вас есть острая необходимость изменений в жизни уже сегодня...здесь и сейчас…
Мы не говорим, что надо быть предельно аскетичными, но лишняя покупка на эмоциях есть у всех нас. Тем более, что в последнее время отовсюду только и слышно «возьми кредит – купи айфон»
А что дальше?
А дальше – 8511 руб от государства. Все…
Как же накопить на пенсию самостоятельно в России?
Возникают важные вопросы:
• Сколько Вам понадобится ежемесячно на пенсии?
• Сколько надо накопить, чтобы обеспечить постоянный необходимый доход?
• Где и как копить?
• Сколько нужно сберегать ежемесячно, чтобы создать нужный капитал?
Схема пенсионного планирования
Итак, давайте по порядку:
Для начала:
1. Определите размер необходимого Вам ежемесячного дохода (назовем его «Личная рента») в сегодняшних ценах.
Вряд ли вы готовы резко снизить свой уровень жизни по завершении карьеры. И поэтому стоит исходить из текущего уровня ваших ежемесячных расходов. Минимальный уровень, который рекомендуется закладывать в расчёты – это 70% от Ваших нынешних расходов.
Уменьшите необходимую ренту на величину пассивного дохода, который планируете иметь (к примеру, выплаты от Пенсионного фонда, доход от принадлежащей вам недвижимости и т.д).
Назовём это «искомой рентой» - разницу между нужной вам рентой в будущем и гарантированным имеющемся пассивным доходом.
Все просто
Искомая рента = необходимый вам пенсионный доход – гарантированно ожидаемый (на сегодня) пассивный доход
Скорректируем искомую ренту на уровень инфляции.
(Поскольку, деньги дешевеют со временем) и, поэтому, рассчитав искомую ренту в текущих ценах, нужно сделать поправку на инфляцию за тот срок, что отделяет человека от выхода на пенсию. Для примера возьмем 10 лет.
Учитывая стратегию Центробанка, цель по инфляции ставим 4%.
Ее и заложим в расчет.
| Год | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| Инфляция | 1,04 | 1,08 | 1,12 | 1,17 | 1,22 | 1,27 | 1,32 | 1,37 | 1,42 | 1,48 |
Через 10 лет при инфляции 4% в год рубль подешевеет в 1,48 раз. Значит, чтобы обеспечить необходимый уровень жизни, Вашу ренту в сегодняшнем выражении надо умножить на 1,48
Пример:
Если Ваша искомая рента, на сегодня, составляет 30 000 руб, то через 10 лет эти деньги превратятся в необходимые 44 400 руб (30000 руб х 1,48). То есть, именно на 44 400 руб Вы сможете купить то, что сегодня можно купить на 30 000 руб.
Итого, в год необходимая Вам сумма составит 532 800 руб в новых ценах.
2. Далее возникает вопрос:
Сколько денег должно быть на депозите в банке, чтобы банк платил Вам процент со вклада в размере 44 400 руб ежемесячно? Ставку депозита возьмем 4% годовых.
Путем несложных математических расчетов выходим на необходимый нам капитал в размере 13 320 000 руб.
При этом, сам капитал не тратится, а остается наследникам.
Существует второй вариант. Тратить эти деньги (капитал) самому при жизни. Тогда Вы 25 лет будете получать по 44 400 руб. в месяц.
Неплохо, правда?
Но, пока, у вас этой суммы нет. Ее надо накопить.
3. Где и как быстро можно накопить эту суммы?
Итак, на рынке имеется несколько вариантов приращения капитала небольшими регулярными суммами:
1.Депозит в банке (4% годовых по состоянию на сент 2020 г)
2.Фондовый рынок (14,48% в год по стратегии «купил и держи» -статистика за 5 лет индекса ММВБ)
3.Продукты управляющих компаний (39,3% в год- для примера взято Спец решение инвест компании – стратегия «Валютная+дивидендная» https://www.comon.ru/user/InvestLAB/strategy/detail/?id=18098)
Вариант вложения в недвижимость нам в этом случае не подходит, поскольку на нее нужна сразу крупная сумма либо кредит, процент уплаты за который, собственно, нивелирует саму цель.
Итак, предположим, мы имеем возможность ежемесячно откладывать по 30 000 руб и сразу положить 100 000 руб. Накопленные проценты не тратим, а реинвестируем.
За какой промежуток времени в каждом из вариантов мы достигнем нужной цели?
График прироста по видам вложений
Банк- депозит под 4% годовых
ММВБ – индекс ММВБ
Спец решение инвест компании – стратегия «Валютная+дивидендная» https://www.comon.ru/user/InvestLAB/strategy/detail/?id=18098
Как видно из графика, в банке нам понадобится 23 года, на фондовом рынке при стратегии «купил и держи» – 14 лет , спец решения инвестиционных компаний – 9 лет
А теперь зададим другой вопрос:
Если 10 лет копить на депозите/в акциях/спец решениях инвест компаний – какой капитал мы получим в каждом случае?
Мы видим, что, накапливая по 30 000 в мес 10 лет (итого вложений 3 600 000 руб),
В банке будет 5 000 000 руб
На фондовом рынке в акциях («индекс ММВБ -купил и держи») 8 500 000 руб
В спец решениях инвестиционных компаний 23 500 000 руб
Конечно, как и во всех инвестициях, в каждом из вариантов присутствует тот или иной риск, готовность к которому и определяет Ваш возможный будущий доход.
Когда начинать пенсионные накопления?
Вы уже видите — сколь крупным должен быть капитал, чтобы обеспечить вам привычный уровень жизни после завершения карьеры.
Поэтому, если у вас ещё нет программы по созданию личного капитала – начинайте немедленно.
В накоплениях важнейшую роль играет время, которое есть у вас для инвестирования. Ведь за счёт сложного процента капитал со временем начнёт экспоненциально расти. Но, сокращая время накоплений– вы лишаете себя наиболее прибыльных лет в конце программы накоплений, когда капитал растёт максимально быстро.
В нашем случае, ВРЕМЯ – это ДЕНЬГИ в буквальном смысле этого слова
Мы посчитали, примерно на миллион рублей, каждый пропущенный день стоит 500 руб (Ваша недополученная прибыль).
ИТАК, 5 Лайфхаков финансово благополучного будущего:
1. Сократи потребление
2. Составь с финансовым консультантом индивидуальный план создания «Личной ренты»
3. Купи ценные бумаги (ведь ты сэкономил и теперь можешь себе позволить быть инвестором)
4. Следуй Плану «Личной ренты»
5. Преврати задуманное в приятный шопинг – «биржевой шопинг»-ежемесячно докупай ценные бумаги на сэкономленные от лишних трат деньги.
ДЕЙСТВУЙТЕ и будьте благополучными!
Индивидуальную программу «Личной ренты» мы поможем Вам составить на встрече в офисе по адресу: г.Киров, ул.Карла Маркса, д.62 или по телефону: 8(8332)204-100.
Открыть брокерский счет можно по ссылке: Открыть счет
С уважением,
Управляющий директор
ООО «ФИНАМ-Киров»
Михайлова Наталья Владимировна
